关于普惠金融的发展历程

关于普惠金融的发展历程

2005 年

联合国在“2005 年国际小额信贷年”最早提出“普惠金融”的理念，打破传统“二八定律”的思维（即 20%客户创造 80%的利润）。

2012 年 6 月

原国家主席胡锦涛在二十国集团峰会上正式使用“普惠金融”概念。

2013 年 11 月

“普惠金融”第一次正式写入党的决议（十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》），正式提出“发展普

惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。

2015 年 3 月

2015 年《政府工作报告》中提出要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

2015 年 12 月

《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）的通知》提出普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可

负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残

疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

2016 年 9 月

杭州 G20 峰会期间，《G20 数字普惠金融高级原则》、升级后的《G20 普惠金融指标体系》和《G20 中小企业融资行动计划落实框架》

3 个关于普惠金融的重要文件成为全球普惠金融发展的指引性文件。

2017 年 5 月

国务院常务会议明确要求大型商业银行 2017 年内要完成普惠金融事业部设立，截至目前国有大行与部分股份行响应政策号召已经

设立了普惠金融事业部。

2018 年 3 月

银监会发布《关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29 号）。该《通知》在继续监测“三

个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信 1000 万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两

控”的新目标。

2018 年 11 月

《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》明确，网贷（P2P）、融资租赁、融资性担保机构、小贷机构、

典当行、保理公司的规则制定归属于银保监会普惠金融部。

2022 年 4 月

人行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》

政策层面对商业银行小微信贷投向的强制约束

2013 年 8

月

两个不低于：国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87 号）以及银监会发布的《关于进一步做好小微

企业金融服务工作的指导意见》（银监发（2013）37 号），明确提出两个不低于监管指标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、

增量不低于上年同期水平。同时要求单列小微企业信贷计划，并对小微企业贷款比例、贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标，

定期考核，按月通报。要求各银行业金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列小微企业信贷计划。

2015-

2017 年

三个不低于：银监会发布的《关于 2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发（2015）8 号）和《关于做好 2017 年小微企业金

融服务工作的通知》（银监办发（2017）42 号），明确提出三个不低于监管指标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企

业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

2018 年 3

月

两增两控：银监会发布的《关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29 号），和《关于 2019 年进

一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发（2019）48 号）在三个不低于的基础上，重点针对单户授信 1000 万元以下（含）

的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。其中，“两增”即单户授信总额 1000 万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项

贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

2020 年 3

月

首贷率：国务院联防联控机制举行的支持产业链协同有序复工复产有关情况发布会上，银保监会首席检察官杨丽平透露，“银保监会继

续加大民营和小微企业的信贷支持力度，研究考核首贷率”。

2020 年 5

月

《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》从信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况以及

监督检查情况等五个方面进行评价，并将评价结果划分为一级、二级、三级、四级等四个等级。其中，对于评价结果为三级、四级的商

业银行，监管部门将提出针对性的改进措施，并加强监管督导。

银保监会发布的《关于 2020 年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》。

2021 年

11 月

银保监会发布的《关于 2021 年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（银保监办发〔2021〕49 号）调整了统计口径：（1）“两

增”目标中扣除“票据贴现”；（2）明确了首贷户的定义；（3）新增评分考核机制；（4）设定差异化普惠小微贷款利率考核成本。

20240124

人行行长潘功胜在国新办新闻发布会上公开表示“将对普惠小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过 1000 万元提高到 2000 万元，以

支持普惠小微贷款的发放”。

其它：

（1）自 2018 年起，各银行业金融机构应在年度报告中主动披露本行小微企业金融服务情况，包括机构网点建设、信贷投放、客户数量、贷款平均

利率水平等基本信息，作为践行社会责任的重要内容，接受社会公众监督。

（2）提高小微企业业务在全部业务中的考核权重。其中，大行要求“首贷户”占比纳入内部绩效指标、邮储银行要求“加大单户≤500 万的贷款情

况纳入统计监测、地方法人银行的辖内单户授信≤500 万的贷款情况纳入统计监测。

（3）《普惠金融重点领域贷款情况表》将单户授信总额划分为四个区间，分别为(0,100]、(100,500]、(500,1000]、(1000,3000],如此具体的划分显然是

为了更好地监测小微企业授信的结构情况，以避造成统计误差。

新冠疫情之后，政策层面的焦点从小微企业转向中小微企业，预计后续将延续这一方向。