银行的核心商业模式及其组成部分有哪些？

银行的核心商业模式及其组成部分有哪些？
银行的核心商业模式是基于资本出发，构建存款贷款形成资产负债表，并通过调整此表实现利差为主的
收入来源。具体来看，银行营收主要包括三大部分：一是利差（即资产端利息收入减去负债端利息支
出），占银行营收的70%至80%；二是中间业务收入（中收），来源于服务客户的各项手续费收入；三是
投资收益，涵盖债券交易带来的浮动盈利部分。
信用减值为何成为银行经营中的重要变量？不同银行间经营差异背后的决定因素是什么？
信用减值在银行费用支出中占据较大比重且具有弹性，其高低取决于银行资产质量和不良拨备覆盖率的
状态。信用减值直接影响银行的盈利能力以及资本回存速度，进而影响第二年的贷款增长能力和整体分
红能力。不同银行间的经营差异主要源于关键指标如利差高低和信用减值大小的影响。利差高的银行通
常盈利能力更强，留存更多资本用于下一年增长，但同时可能面临较高信用减值的风险。其中，一些行
业标杆如招商银行能有效平衡利差与信用减值之间的矛盾，实现高利差、低信用减值的良好局面，而这
背后反映了银行客群经营策略的重要性。
银行如何通过循环往复的过程维持发展与分红？
银行需遵循严格资本监管规则，保持适度杠杆倍数（约十倍左右）。随着盈利积累，银行会通过分红将
利润回馈给股东，同时将剩余利润用于增加净资产（资本），从而支撑次年的贷款扩张和整体资产增
长。这一循环过程对银行运营及分红能力至关重要。
银行资产端中贷款与非贷款类金融投资收益差异及占比情况如何？
在银行的资产端，贷款通常具有最高的收益率，但随着经济下行，这一收益率可能会持续下降。非贷款
类金融投资，如同业资产，尽管其收益率较低，但由于其占比相对较小（约在10%以内），因此在总体
盈利中所起的作用有限。贷款作为主要资产类别，占比通常会在60%至80%之间。
银行资产负债结构中的存款与同业负债有何特点及其重要性？
在银行的负债端，存款占据主导地位，占比高达60%以上，并且大型银行能达到70%至80%。存款不仅成
本低廉，而且稳定性较高，成为银行最廉价的资金来源。虽然近年来同业负债成本有所降低，但由于监
管限制以及稳定性较差，银行普遍仍坚持存款利行的核心经营理念。息差（即资产端收益率与计息负债
端成本率之差）是决定银行盈利能力的关键指标，其中资产端收益率受贷款等因素影响，而计息负债端
成本则主要取决于存款利率。
不良率、拨备覆盖率及其对评估银行资产质量的重要性是什么？
不良率和拨备覆盖率是衡量银行资产质量的重要指标，它们分别反映了贷款中的坏账比例以及银行应对
潜在坏账风险所做的准备。然而，不良率和覆盖率仅能反映某一特定时期的静态状态，而真实的资产质
量实际上是动态生成并不断变化的。因此，更应关注新生成的不良贷款金额这一动态指标，它能够反映
出银行不同阶段的真实资产质量状况。同时，通过不良净生成率和信用成本率等关键指标，可以深入剖
析银行信贷业务的风险管理和盈利能力。